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Votre fils veut acheter sa première voiture, mais la banque demande un cosignataire ? Votre conjoint a besoin d’un prêt pour se lancer en affaire et ne peut le faire sans caution ? Avant d’accepter d’endosser un prêt, voici quelques points à considérer!

 

 

 

 

Lorsque vous cautionnez ou endossez un prêt, vous vous engagez à remplir les obligations de l’emprunteur s’il fait défaut. En cas de non-paiement ou de retard de sa part, vous devrez assumer seul le remboursement. C’est un engagement majeur!

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Les risques d’endosser un prêt

En tant qu’endosseur, vous êtes responsable à 100 % du prêt. Vous devez donc être capable de payer les retards, les mensualités ou le total de la dette. Mais ce n’est pas tout !

Impact sur votre capacité d’emprunt

Être le cosignataire d’un prêt affecte votre propre capacité d’emprunt. Cette dette, même si elle est payée par un tiers, sera calculée dans votre ratio d’endettement. Une institution financière pourrait donc vous refuser un prêt ou vous imposer un taux d’intérêt plus élevé.

Répercussion sur votre dossier de crédit

Les retards ou le non-paiement d’une mensualité par l’emprunteur pourraient entacher votre dossier de crédit. Même si vous remboursez finalement la somme!

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Si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt et que vous êtes incapable de payer, vos biens ou vos revenus pourraient être saisis.

Payer dans le vide

Même si vous remboursez le prêt, le bien qu’il a servi à acheter ne vous appartient pas. Il demeure la propriété de l’acheteur.

Des frais et encore des frais

En plus des mensualités non payées, vous pourriez devoir assumer des frais de retard ou des pénalités.

La déchéance du bénéfice du terme

En cas de retard de paiement, le créancier pourrait appliquer la clause de déchéance du bénéfice du terme. Cela signifie que dès que l’emprunteur manque une de ses obligations, le créancier peut exiger le paiement du solde du prêt avant l’échéance.

Avant d’endosser un prêt

Avant d’endosser un prêt, prenez le temps de réfléchir! Voici quelques éléments à considérer.

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  1. Vérifiez auprès de l’institution financière pourquoi elle exige un cosignataire. Vous aurez là un indice des risques que vous prenez à sa place.
  2. Analysez votre propre situation financière. Seriez-vous capable d’assumer les mensualités du prêt ? Si le créancier utilise la clause de déchéance du bénéfice du terme, pourrez-vous rembourser le solde de la dette? D’ici la fin du prêt, risquez-vous d’avoir besoin d’emprunter pour vous-même? Si oui, est-ce qu’une institution financière acceptera de vous prêter même si vous avez endossé un prêt ?
  3. Réfléchissez à l’impact d’un défaut de paiement sur votre relation avec l’emprunteur. Qu’adviendra-t-il si la personne manque un paiement pour une raison que vous jugez futile? Ou encore, essayez-vous de sauver une relation en acceptant d’endosser?

Si vous vous lancez, prenez des précautions. Négociez quelques clauses et assurez-vous qu’elles soient ajoutées au contrat. Par exemple, en cas de retard de paiement de l’emprunteur principal, demandez que cette information ne soit pas indiquée à votre dossier de crédit si vous payez avant 30 jours.

Exigez également d’être contacté dans les 48 heures du retard d’un paiement. Finalement, réclamez également une copie des documents du prêt et de la caution.

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Lyne Desruisseaux

Rédactrice en chef chez Cuir Main Sac Coach A EnÉconomies et cie
Diplômée en sciences de la consommation et qualifiée comme conseillère en insolvabilité, Lyne a été consultante budgétaire auprès d’organismes à but non lucratif pendant plusieurs années. Elle est maintenant rédactrice et se spécialise en consommation et finances personnelles.

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